Volkswagen Financial Services patří dlouhodobě mezi největší leasingové společnosti na českém trhu a významně se podílí na financování osobních, užitkových i firemních vozů. Trh operativního leasingu se ale v posledních letech rychle mění – přibývá administrativy, zpřísňuje se regulace a do praxe vstupují nové zákony. Jednatel společnosti Vratislav Strašil v rozhovoru popisuje, jak tyto změny dopadají na leasingové firmy i jejich zákazníky a jak se na ně Volkswagen Financial Services připravuje.
Vratislav Strašil, jednatel společnosti Volkswagen Financial Services
Jak se za poslední roky u nás změnil trh financování aut a leasingových společností?
V posledních letech můžeme vidět nárůst obliby operativního leasingu. Nebavíme se jenom o velkých firmách, ale čím dál častěji financování operativním leasingem využívají i menší podniky, OSVČ, a dokonce i domácnosti. Zákazníci zároveň častěji vnímají automobil nikoli jako investici, ale jako službu. Tento posun v myšlení podporuje i rychlý technologický vývoj vozidel, rostoucí ceny nových aut a nejistota ohledně jejich budoucí zůstatkové hodnoty.
Čím si konkrétně vysvětlujete tuto proměnu chování zákazníků?
Operativní leasing je pro naše zákazníky atraktivní především díky předvídatelnosti nákladů. Platí každý měsíc pevně danou částku, která v sobě zahrnuje servis, pojištění, výměnu pneumatik i další související služby. Právě kombinace finanční přehlednosti a komplexního řešení je pro ně velmi lákavá. Zároveň se na konci smlouvy nemusí starat o další prodej vozu.
Roli hraje také úspora času a administrativy stejně jako skutečnost, že automobilový trh dnes prochází rychlým technologickým vývojem a výraznými regulačními změnami. Zákazníci tak často nechtějí nést riziko budoucí hodnoty vozu, vývoje emisních norem či nástupu nových technologií a dávají přednost flexibilní službě, která jim umožňuje vůz pravidelně obměňovat. U firemních klientů navíc operativní leasing usnadňuje plánování cash flow a práci s flotilou podle aktuálních potřeb. Stále častěji se proto prosazuje i změna myšlení – od vlastnictví k pohodlí a jistotě služby.
Promítá se nějak růst operativního leasingu do struktury smluv?
Rozhodně je zajímavé, že dnes zákazníci uzavírají v průměru smlouvu na delší období. Třeba před deseti lety byl nejčastější dvouletý operativní leasing, dnes je standardem tříleté období. Z pohledu pohonu pak výrazně rostl benzin. Naftové vozy naopak ztrácely.
V letošním roce vstoupí v účinnost novela zákona o spotřebitelském úvěru. Co se změní a jak to pocítí zákazník?
V letošním roce nás čeká nová právní úprava spotřebitelského úvěru, kterou bude v ČR implementována evropská směrnice. Dojde tak na jednu stranu ke zvýšení ochrany spotřebitele, na straně druhé se nám však opět zvýší administrativní a byrokratická zátěž.
Hlavními změnami jsou zavedení stropu nákladovosti úvěrů, nová regulace v oblasti reklamy a marketingu úvěrů a rovněž nový přístup ke klientům ve finančních potížích, včetně akcentu na dluhové poradenství.
Je administrativa a regulatorní zátěž obecně něco, co vás jako leasingovou společnost více zatěžuje?
Tato oblast v posledních letech opravdu narůstá. Ať už se jedná o nové podmínky národních vlád, nebo tlak na ESG compliance a odpovědnost za udržitelnost ze strany Evropské unie. Pravdou ale je, že zákazník získá lepší ochranu a podporujeme tím zásadně přístup k odpovědnému financování. Z pohledu leasingových společností to zároveň znamená nutnost investovat do dalších systémů, školení zaměstnanců i úprav interních procesů, aby bylo možné všechny regulatorní požadavky spolehlivě plnit.
Jak konkrétně se tyto změny promítnou do praxe?
Zákazník by to měl poznat například tak, že získá informace o spotřebitelském úvěru přesně stanoveným způsobem a bude upozorněn na rizika spojená se zadlužováním a na možnost využívat dluhové poradenství. Zároveň ale může být kvůli důkladnějšímu prověřování příjmů a výdajů pro rizikovější klienty složitější financování získat – půjčit si peníze neznamená zbohatnout.
Budete muset něco výrazně změnit na fungování společnosti?
Jako u každé rozsáhlejší změny právního prostředí, i v tomto případě budeme muset změny promítnout do našich procesů a IT systémů. Nadto nás v polovině příštího roku čeká rozsáhlá změna v oblasti AML (Pozn, red.: Anti-Money Laundering opatření proti praní špinavých peněz) opět v návaznosti na evropskou regulaci. Budeme tedy muset získávat více informací o zákazníkovi a jeho majetkové situaci a důsledně vyhodnocovat rizika obchodního případu.
V polovině minulého roku jsme nasazovali změny spojené s legislativní úpravou distribuce pojištění, jejímž cílem byla větší profesionalizace trhu s flotilovým pojištěním. Došlo ke zpřesnění odpovědnosti leasingových společností jako zprostředkovatelů pojištění za nabízené pojistné produkty, zvýšila se transparentnost cen i smluvních podmínek finančních produktů a došlo ke sjednocení postupů napříč trhem. Pro klienty to pak znamená lepší srovnatelnost nabídek napříč trhem, pro zprostředkovatele ale nárůst nákladů spojený s vyšší regulatorní zátěží. V letošním roce nás čeká nová právní úprava spotřebitelského úvěru, kterou bude v Česku implementována evropská směrnice
Legislativních změn je tedy opravdu hodně. Co je v této situaci pro vás největší výzvou?
V podstatě jde o to, že chceme být špičkou na trhu a poskytovat našim zákazníkům perfektní servis. Ve chvíli, kdy musíme mnohem více administrovat jednotlivé kroky, je nutné přenastavit naše procesy tak, aby se nekumulovala hromada dokumentů a administrativních povinností. Neustále tak hledáme rovnováhu mezi plněním regulatorních požadavků a co nejlepším servisem pro zákazníka.
Velkou výzvou je také práce s lidmi a interními kapacitami. Rostoucí regulatorní nároky zvyšují tlak na odbornost zaměstnanců, jejich průběžné vzdělávání i jasné nastavení odpovědností napříč firmou. Zároveň je pro nás důležité, aby si naši lidé zachovali prozákaznický přístup a nevnímali svou roli jen prizmatem kontrol a procesů. Právě schopnost skloubit odpovědné fungování s lidským přístupem považujeme v dnešním regulatorním prostředí za jednu z největších konkurenčních výhod.
Jak toho docílit?
Dlouhodobě se snažíme být technologicky napřed a přemýšlet o mobilitě i financování v širších souvislostech. Pracujeme s daty a moderními analytickými nástroji, například s transakční analýzou při vyhodnocování bonity klientů, která nám umožňuje přesnější a zároveň férovější posuzování jejich finanční situace. Zaměřujeme se také na konkrétní řešení, která klientům přinášejí přidanou hodnotu nad rámec samotného financování. Fleetovým manažerům nabízíme online správu vozového parku prostřednictvím portálu FleetCars, retailovým klientům pak portál MojeVWFS, kde mají všechny informace o vozidle i smlouvě přehledně na jednom místě. Tyto nástroje nám pomáhají snížit administrativní zátěž a lépe porozumět potřebám klientů a dlouhodobě rozvíjet služby, které odpovídají měnícím se nárokům trhu.
